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人人都应该了解的个人理财常识&银行如何从事个人理财业务( 四 )

百科知识个人理财规划


3、客户信息分定量信息、定性信息 。 初级信息【一手】、次级信息（统计数据 ， 注重日常积累） 。
4、客户财务分析分为个人资产负债表、个人现金流量表、未来现金流量表（假设收入按平均增长率增加 ， 部分支出也考虑通货膨胀率的调整） 。 最低增长率、适度增长率 。
两种不同的客户支出：一是满足客户基本生活的支出 ， 二是客户期望实现的支出水平 。
5、风险承受能力【就业、家庭负担、置业状况、投资经验、投资知识】VS风险承受态度（意愿）【投资首要目标、过往业绩、赔钱心理状态、投资工具运用、未来回避的投资工具】 。
此外 ， 投资渠道偏好、知识结构、生活方式【不建议白领炒股】、个人性格也对理财活动产生影响 。
6、现金管理目的：①满足日常的、周期性支出的需求②满足应急资金的需求③满足未来消费的需求④满足财富积累与投资获利的需求 。
7、一般开3个账户 ， 定期账户、扣款还贷专用账户、信用卡账户 。
8、应急资金需求：
失业保障月数= 存款、可变现资产或净资产/月固定支出【最低为3个月 ， 6个月为佳】
意外或灾害承受能力= ( 可变现资产+ 保险理赔金- 现有负债) /基本费用【固定支出包括房贷支出】
应急资金需求最好由流动性高的活期、短期定期、货币市场基金以及贷款额度来共同实现 。
9、一般负债不超过净资产、还款期限不超过退休年龄、债务支出与收入比例低于0.4
10、参与保险的原则：转移风险原则、量力而行原则、分析客户保险需要 。
可保利益：法律认可利益、客观存在利益、可衡量利益 。
人价值评估方法：生命价值法、财务需求法、资产保存法 。
保险规划的风险：未充分保险的风险、过分保险的风险、不必要的保险【须承担部分风险】
11、税收规划原则：合法性、目的性、规划性、综合性 。 形式有避税规划、节税规划、转嫁规划 。 税收规划需考虑：① 婚姻状况② 子女及其他赌养人员③ 财务情况④ 投资意向⑤ 对风险的态度⑥ 纳税历史情况⑦ 要求增加短期所得还是长期资本增值⑧ 投资要求
12、人生事件规划：子女教育规划、退休规划、遗产规划 。
E=(1-((1+C)/(1+r))^n)/(r-c) r为投资回报率高于c的生活费用增长率 。 N为退休后预期生命 。 E为退休后第一年支出 。
第7章 个人理财业务相关法律法规有点不知道如何复习
第8章 个人理财业务管理1、个人理财业务人员每年培训不低于20小时 。
2、理财产品的政策监管：①结构性存款产品应将基础资产与衍生交易部分相分离
②一般储蓄产品不得作为理财计划；③收益率高于同期储蓄应该是附加条件的保证
④商业银行向客户承诺保证收益的附加条件 ， 可以是对理财计划期限调整、币种转换等权利 。 且风险由客户承担；⑤设置适当的期限和销售起点金额；⑥不得销售不能独立测算收益或收益率为零或负值的理财计划；⑦商业银行理财计划的宣传和介绍材料 ， 应包含对产品风险的揭示 ， 并以醒目、通俗的文字表达；对非保证收益理财计划 ， 在与客户签订合同前 ， 应提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据 。
⑧商业银行应对理财计划设置市场风险监测指标 ， 建立有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系
3、银行应向客户提供资产账单 ， 理财计划账单提供不得少于2次 ， 至少每月提供一次 。 理财工具的财务报表一个季度提供一次 。
4、理财资金运用于信贷资产应为正常类信贷资产 。 不得直接投资二级股票市场或基金 。 银信合作不得投资于银行自身银行的信贷产品 。 不得投资未上市公司股权 。 银行发放信托贷款比照自营贷款进行尽调 。

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