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人人都应该了解的个人理财常识&银行如何从事个人理财业务

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人人都应该了解的个人理财常识&银行如何从事个人理财业务

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《银行从业资格考试》备考宝典之《个人理财》科目第1章 银行个人理财业务概述1、个人理财5步骤：①评估理财环境和个人条件②制定个人理财目标③制订个人理财规划④执行个人理财规划⑤监控执行进度和再评估
2、理财顾问服务VS综合理财服务 ， 前者仅提供咨询 ， 后者为受托投资 ， 收益分成 。
理财业务——财富管理业务——私人银行业务 。
资产管理+客户关单管理=私人银行家
3、美国理财业务3阶段：①20 世纪30 -60 年代 ， 销售保险共同基金为主；②20 世纪60 年-80 年代 ， CFP成立 ， 从整体角度考虑客户需求；③20 世纪90 年代 ， 满足客户的个性化需求 。
4、中国2005年以后 ， 银行业飞速发展 ， 目前理财产品金额为4.5万亿 。
5、经济发展可分为以下五个阶段: ①传统经济社会: ②经济起飞前的准备阶段: ③经济起飞阶段;④迈向经济成熟阶段:⑤大量消费阶段 。 属于3个阶段为发展中国家 ， 后2个为发达国家 。
6、影响理财业务因素：（1）宏观——①政治、法律与政策环境 ， ②经济环境③社会环境④. 技术环境（2）微观——①金融市场竞争程度②金融市场开放程度③金融市场价格机制
（3）其他——①客户对理财业务的认知度②商业银行个人理财业务定位③其他理财机构理财业务的发展④中介机构发展水平⑤金融机构监管体制 。
7、经济增长时 ， 增加配置股票、基金、房地产；温和通货膨胀时 ， 增加配置股票、黄金；预期本币升值 ， 则减少外汇 ， 其他资产可增加如储蓄、债券、股票、基金、房地产 。 预期利率上升时 ， 增加储蓄 ， 其他资产都减少 。
第2章 银行个人理财理论与实务基础1、家庭生命周期分为家庭形成期（结婚至子女出生25-35 ， 提高寿险）、家庭成长期（子女念完大学30-55）、家庭成熟期（50-60 ， 至退休）、家庭衰退期（安享晚年期） 。
2、子女小以及老年时 ， 流动性需求高 。
3、个人理财规划分为：探索期（15-24 ， 学习简单理财知识）、建立期（25-34）、稳定期（35-44）、维持期（45-54）、高原期（55-60）、退休期（60-） 。
4、货币时间价值原因：①消费的替代、②机会成本【真实收益率】；③通货膨胀风险【通货膨胀率】；④投资风险补偿【风险补偿率】
EAR（有效年利率） ， 次数越高 ， EAR越高 ， 但速度递减 。
年金现值=C/r(1-1/(1+r)^t)
期初年金现值=前者*（1+r）
年金终值= C/r((1+r)^t-1)
期初年金终值=前者*（1+r）
5、持有期收益率HPR 。 变异系数=标准差/预期收益率 。
6、无差异曲线越平坦 ， 风险喜爱 。
7、资产配置 ， 按资产的风险最低与报酬最佳的原则 。 5个步骤：①了解客户属性【维持6-12个月生活费、意外支出5%-10%净资产 ， 3-6个月消费月供】 。 ②生活设计与生活资产拨备 。 ③风险规划与保障资产拨备 。 ④建立长期投资储备 。 ⑤建立多元化的产品组合 。
极高风险 ， 极高收益——权证、期权、期货、对冲基金、垃圾债券
高风险 ， 高收益——股票、股票型基金、外汇投资组合
中风险 ， 中收益——金银、集合信托、债券基金
低风险 ， 低收益——债券、货币基金、投资分红险
金字塔形——低风险50% ， 中风险30% 。
哑铃形——中风险最低 ， 低风险与高风险大体相当 。
纺锤形——中风险主导 。
梭镖形——主要为高风险 。
8、市场有效——弱有效（技术分析无用）、半强有效（基本面分析无用）、强有效（内幕交易无效） 。

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