李林鸿 董希淼
联合贷款在发展过程中 ， 也不可避免地存在着一些问题 ， 比如资金方或主动或被动地成为“甩手掌柜” ， 本来想跟着互联网银行学习线上业务拓展和风控经验 ， 结果能拿到的客户数据信息太少 ， 只能两眼漆黑的做单纯的资金方 。而互联网银行 ， 则凭借独有的线上风控能力 ， 大幅降低自身的出资比例 ， 甚至达到1:99 ， 倒是真正实现了轻资本运营 ， 但却把主要风险转嫁给了作为单纯资金方的中小银行 ， 这就造成了出资方不了解客户、更不了解风险的危险状况 。尤其是在经济下行压力加大以及新冠肺炎疫情冲击的背景下 ， 将可能引发金融风险 ， 影响金融稳定 。
这种现象引起了金融管理部门的高度关注 。今年7月 ， 中国银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》 ， 着重强调和规范了互联网贷款各参与主体的权责利关系 。而此前央行则紧急发文调研各商业银行联合贷的规模 ， 特别针对银行与蚂蚁集团花呗、借呗的联合放贷情况进行了摸底 。而据最新消息 ， 与蚂蚁已经有互联网联合贷业务合作的银行中 ， 至少有两家停止与蚂蚁集团互联网联合消费贷款的新增业务 。
从某种程度上来说 ， 联合贷款是银银合作中的一部分 ， 并且将可能成为最重要的业务合作模式之一 。在过去 ， 我们常把银银合作理解为同业业务 ， 但银银合作的领域和范围其实很广 。特别是在当前疫情冲击、经济下行的背景下 ， “六稳”“六保”工作艰巨的情况下 ， 银银合作再度成为一种必然趋势 。互联网银行和消费金融公司通过自身的科技能力特别是互联网运营和连接能力 ， 搭建起一条条通往小微企业的“金融毛细血管” ， 打通了服务实体经济的“最先一公里”和“最后一公里” 。这些探索和创新 ， 使银行业服务更具包容性和精准性 。
【蚂蚁集快上市了，为什么好几家银行却暂停与它的贷款合作？】我们还发现 ， 银银合作是产业互联网发展下的一个必然趋势 。随着消费互联网向产业互联网的转型 ， 更好的服务B端企业客户 ， 为其提供定制化的解决方案 ， 进而实现B2B2C的联动经营 ， 成为各行竞争的焦点 。但对于广大中小银行而言 ， 受限于牌照资质、业务种类、产品体系和经营地域等方面的限制 ， 难以独立为企业客户提供综合金融服务 ， 而通过银银合作 ， 则可以较好的切入到服务B端的客户的服务中 ， 进而通过发挥自身在细分领域中的优势 ， 找到差异化的竞争能力 。
当然 ， 银银合作也是当前”开放银行”趋势下的一个必然选择 。金融科技的发展 ， 数字化程度的加深 ， ”开放银行”的催化 ， 加剧了银行业的“马太效应” 。实力较强的国有大型银行 ， 已纷纷成立了金融科技子公司 ， 通过输出自身的金融科技能力 ， 更好的服务中小金融机构 ， 而中小银行也找到了借船出海、借兵打仗的有利时机 ， 通过与银银合作 ， 快速提升自己的信息科技实力和风险管理能力 。
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