我们认为 ， 银银合作的空间还很大 ， 未来随着数字科技的发展 ， 在普惠金融方面 ， 特别是提升普惠金融的覆盖面、降低服务成本和门槛、提升普惠金融服务的可持续方面 ， 依然大有可为 。
消费金融作为普惠金融领域中的一部分 ， 尽管消费金融并不天生等同于普惠金融 ， 但金融机构在推动普惠金融的扩面增量降价等方面 ， 发挥了负责任借贷者的角色 ， 有效扛起了社会责任 ， 成为普惠金融发展的中流砥柱 。但随着疫情对零售信贷的冲击、互联网巨头的生态垄断以及参与主体的日渐增多 ， 消费信贷领域的竞争 ， 已经从春秋混战进入到了战国争雄 ， 未来如何探索出一条发展的新路子 ， 值得每位从业者思考 。
我们认为 ， 银银合作的确是一个重要方向 。但合作的前提 ， 依然是要了解对方的需求 ， 特别是要了解被输出方（中小银行）的业务诉求 。无论是互联网平台 ， 还是硬件厂商 ， 甚至是银行系科技子公司 ， 都把目光瞄准了中小银行群体 ， 希望向中小银行输出能力 。但这种输出在很多时候是一厢情愿 ， 供需并不匹配 。因为多数机构并不了解中小银行的业务诉求 ， 没有能力提供相应的服务 。中小银行需要的 ， 不是一套科技系统 ， 也不是一套放之四海而皆准的方法论 ， 更不是一套尽善尽美的“PPT解决方案” ， 而是真正能创造业务价值的范式 ， 多数机构考虑的是拿下这家中小银行客户 ， 而不是与这家中小银行共同成长 。只有换位思考 ， 推心置腹 ， 才能实现合作共赢 ， 毕竟银银之间 ， 多是理性的法人主体 ， 是以实现本行利益价值的最大化作为出发点 。
不过 ， 近期联合贷款模式遭遇了法律困境 。8月20日公布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 ， 在金融业内掀起巨大反响 。尽管《规定》第一条就明确 ， 4倍LPR的民间借贷利率司法保护上限不适用金融机构 。但一些地方法院 ， 仍然以此来约束金融机构的借贷行为 ， 引发业内普遍担忧 。在联合贷款中 ， 金融机构获客成本、运营成本、风险成本都较高 ， 且涉及多方参与主体 ， 目前确有部分信贷产品利率高于4倍LPR 。当然 ， 联合贷款、助贷业务本身不属于此次新司法解释调整的范围 。
而10月16日央行公布的《商业银行法》修改建议稿 ， 明确：“商业银行按照中国人民银行有关规定 ， 可以与客户自主协商确定存贷款利率 。”相较于2015年修订的《商业银行法》 ， 此次修改建议稿强调了贷款利率可以自主协商 ， 明确了利率市场化的原则和方向 。这是对部分地方法院混乱判决的拨乱反正 ， 有利于推动联合贷款模式发展 。
毫无疑问 ， 在数字经济时代 ， 金融科技蓬勃发展 ， 为基于互联网联合贷款的银银合作 ， 创造了技术基础 ， 提供了动力支撑 。开放、融合、互补、共赢将成为银行与银行之间不可逆转的新态势 ， 更加紧密的银行合作将会迎来春天 。
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