担保|华夏秘方调制出那一道“川菜之魂”
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青皮的蚕豆 ， 火红的二荆条 ， 配以大量食盐 ， 经过数月的翻晒、发酵 ， 一道醇厚回甘、酱香味儿四溢的郫县豆瓣横空出世 。
郫县豆瓣被誉为“川菜之魂” ， 回锅肉、豆瓣鱼、麻婆豆腐……这些经典川菜都因它而风靡全国 。 虽头顶七色光环 ， 却因生产现代化程度不高 ， 担保能力普遍不足 ， 对现金需求较高且季节性集中 ， 郫都区大部分从事郫县豆瓣生产的企业面临着不同程度的融资困难 。
没有解决不了的问题 ， 只有不想解决问题的人 。 华夏银行成都分行在小小的豆瓣上狠下功夫 ， 认真研究企业经营特点 ， 创新销售收入核实方式 ， 辅以商标权、存货等担保 ， 调制出专属的信用类产品“豆瓣贷” ， 有效解决了该行业企业的融资难问题 ， 让这道“川菜之魂”有了更加不一样的味道 。
估算、抽查、盘点
“三步”核实销售收入
郫县豆瓣生产企业有着很强的地域性 ， 他们主要集中在郫都区 ， 均为协会会员 ， 且相互之间比较熟悉 。 作为授信银行 ， 核实借款人的真实还款来源是首要任务 。
为此 ， 华夏银行成都分行采用“三步走”的方式来核实企业销售收入 。 首先 ， 通过行业协会汇总的信息 ， 以及同业第三方评价 ， 了解估算拟授信企业的销售收入区间 。 其次 ， 通过客户经理现场抽查企业会计手工账簿与期间个人流水等 ， 交叉验证账簿的真实性 。 再者 ， 通过行业合理存货结构与销售收入比例 ， 盘点企业原材料、半成品、成品 ， 以此进一步估算销售收入 。
【担保|华夏秘方调制出那一道“川菜之魂”】打破担保瓶颈
纯信用贷为企业注入金融“活水”
担保不足 ， 是郫县豆瓣生产企业在融资中普遍存在的问题 。 怎么办？华夏银行成都分行打破常规 ， 以“豆瓣贷”向客户发放纯信用贷款 ， 扫除因担保问题带来的融资障碍 。
郫县豆瓣是郫都区乃至四川省的一张名片 ， 2000年4月 ， “郫县豆瓣”被核准注册为国家地理标志商标 ， 2009年 ， 作为证明商标第一个获得“中国驰名商标”认定 。 “郫县豆瓣”商标仅限郫都区本地豆瓣企业使用 ， 且需通过郫县豆瓣行业协会、郫都区食品工业协会、郫都区市场和质量监督管理局及郫都区经科局审核通过 ， 目前全区有73家豆瓣企业使用“郫县豆瓣”证明商标 ， 其自身品牌价值也得到很大提高 。
“‘豆瓣贷’是为郫都区这批豆瓣企业量身定制的纯信用贷款” ， 华夏银行成都分行普惠金融部相关负责人表示 ， 它有效解决了企业因担保不足导致的融资难问题 。
没有担保 ， 还款来源的最终风险被锁定在销售款项能否及时收回上 。 华夏银行成都分行上述负责人称 ， 在客户销售收入基本可核实的情况下 ， 该行除通过传统流水部分核实销售款回收率、企业日常现金流动性宽裕程度等方式外 ， 还部分增加企业商标权、存货合同约定质押等形式增加软约束 ， 以提高企业的违约成本 。
截至2021年10月末 ， 华夏银行成都分行通过“豆瓣贷”累计向郫县豆瓣行业授信60余笔 ， 累计授信额度1.8亿余元 ， 业务开展至今无一笔逾欠客户 。
创新合作模式
带动上游种植户致富
“豆瓣贷”的推出 ， 解决了豆瓣生产企业的融资问题 。 在他们的帮扶下 ， 蚕豆、辣椒等上游原材料种植户 ， 也因其采购增产增收 ， 在乡村振兴中感受到了华夏银行的金融力量 。
A企业是华夏银行成都分行的一位客户 ， 在得到授信支持后 ， 决定扩大生产规模 ， 辣椒是主要生产原料 ， 控制原材料品质和成本对其至关重要 。
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