今天我们来详细说一说银行理财如何正确选择 。
首先 ， 比如下面这张图上 ， 一般在最显眼的收益率旁边 ， 都会标出来业绩基准 ， 或者业绩比较基准字样 。 这都是净值型理财的典型特征 。
文章插图
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右边的图 ， 成立以来年化净值增长的 ， 这也是净值型的 ， 非保本浮动收益理财 ， 近一年收益这是债券基金 ， 只有写近七日年化收益的 ， 这是货币基金或者类货币基金产品 。 这里面完全不可能亏损的是货币基金类的产品 ， 而第一个平安养老通和博时安盈债券 ， 是存在亏损可能的 。
这就要明确一个概念 ， 净值型理财跟之前的其他理财 ， 最大的区别在于净值型产品没有预期收益率 ， 而是产品到期后 ， 根据产品实际市场投资报价来计算客户收益 ， 如果是开放式的 ， 则是根据开放时间的市场报价进行估价计算 。 以往产品 ， 银行还能从中赚取利差收益 ， 而净值型产品则真正的把所有投资获得的收益都归还客户 ， 银行仅收取合同约定的管理费 。
当然净值型理财 ， 也是一种非保本 ， 浮动收益产品 ， 所以当你看到那个红色的收益率的时候 ， 也不必太激动 ， 因为他未必能够达到这个水平 。 而银行也完全没有承诺你这个收益 。 所以他只是一种营销的手段而已 。 更像是一种所答非所问 ， 比如问你家孩子 ， 今年能考多少分 ， 你回答说他去年考了100分 。
所以 ， 我们不要只看到收益 ， 还要看到收益上下左右的那一行小字 。 通过这个 ， 你大概就能了解他是什么产品了 。
其次 ， 你买了这种净值型理财 ， 理论上是有亏损可能的 ， 他也跟我们买到的开放式基金一样 ， 每天银行会公布净值 ， 比如你是1元买的 ， 过一年发现他是1.03元 ， 那么你这一年的收益就是3% ， 当然也可能几天之后一看 ， 怎么变成了0.98了？这就是说你亏了2% 。
第三 ， 风险 ， 虽然不保本也不保收益 ， 但总体上风险可控 。 特别是大银行买的中等收益产品 ， 现在一般问题并不大 。 而且虽然银行不保证那个收益 ， 但其实 ， 基本上也八九不离十 。 在绝大多数情况下 ， 基本上也都差不太多 。 所以大行产品 ， 比如工农中建交邮储 ， 兴业银行 ， 和招商银行 ， 浦发银行等等这些大银行的5%以内的产品 ， 基本问题不大 。
至于小银行 ， 比如城市商业银行 ， 农商行的产品 ， 或者高于5%的那些产品 ， 会不会有风险 。 这里面要分开看
1、很可能他们会虚假宣传 ， 收益率达不到那么高 ， 推荐你一款业绩基准6-7%的产品 ， 你觉得很好 ， 但是第二年一看 ， 其实也只有4% ， 这时候你找银行是没用的 。 人家本来就不保收益 ， 所以这就利用了投资者的认知偏差 。
2、绝对的风险 ， 银行跟P2P一样 ， 欠钱不还了 ， 这种可能性 ， 目前还是很小的 ， 或者说 ， 到现在为止并没有发生在理财上 。 之前有过类似的私募基金 ， 但那只是个别理财经理的个别行为 ， 也就是个别理财经理 ， 会把私募基金假装说成理财 ， 卖给银行客户 ， 告诉你这个收益高能到10% ， 但其实那也是参考收益率 。 结果最后还血本无归 。
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