一个人结婚以后 ， 经济单位就由个人转向家庭了 ， 俗称“过日子” 。 不管是丈夫管钱 ， 还是妻子管钱 ， 如果没有为家庭的收入规划好用途和比例 ， 就会导致家庭陷入财务困境 ， 而保障子女教育、规避家庭风险则更会成为空谈 。
合理规划家庭资金 ， 可包括以下4个方面：
1、消费金
顾名思义 ， 消费金指用于维持家庭日常生活消费的资金 。 能干的财务总管在规划家庭消费金时要考虑方方面面 ， 比如 ， 日常开销在总收入中占比多少合适？大件的开支是否要选择贷款？长期支出项目该如何计划？为短期的突发性项目预留多少资金合适……
一个成长型的家庭 ， 衣食住行的消费当中 ， 占用资金最大头的要属购房、购车 。 因此消费金的规划 ， 往往首要考虑房和车 ， 找到最合适的实际和最划算的方式 。 以房子举例 ， 很多人认为买了房子就是资产 ， 其实不一定 ， 房子也可能是负债 ， 关键要看房子能否带来收入 。
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现在有些年轻人非常聪明 ， 他们采用“以房养房”的方式来还贷 。 即在地段较好的地方买房并出租来赚取租金 ， 而自己在不那么核心的地段另租便宜房子居住 ， 以此来赚取房租差价 。 这样房子就变成了家庭的资产 ， 源源不断地为家庭收入做贡献 。
2、投资金
做投资金规划时 ， 有一个很好的思路 ， 就是“以终为始” 。 你可以想象一下 ， 未来家庭生活质量要保持在哪种水平 ， 需要从现在开始就配置什么样的经济条件 。 然后盘点现在手头已有的积蓄和金融资产 ， 以及以后每年能攒下多少钱 ， 倒推算出投资计划 。
比方说 ， 你希望退休后每月生活费为1.5万元 ， 那么若按每年3%的通胀比例、5%的投资收益（必须是复利）来测算 ， 从30岁直至退休这段时间内 ， 你们家每年要存15万元 。 推算好之后 ， 你们就可以按照这个资金量来攒钱 ， 并按照5%的平均年化收益率来挑选理财产品 。
3、教育金和备用金
孩子的教育费用是刚性的 ， 并且随着年龄的增长会增加 。 夫妻二人应及早规划建立教育基金 ， 为孩子筹建教育费用 。 若按照5%的年收益率进行投资 ， 每年投资2万元 ， 投资13年后即可达到35万元 ， 用于小孩子的教育费用 。
其次是备用金 ， 每个家庭都应预留一笔家庭备用金 ， 以应对一方失业或家庭突发事件 。 备用金的金额 ， 一般是3-6个月的家庭日常支出 。 这部分资金一定要保证高度的流动性 ， 能随时支取 。
4、保险金
为家庭配置保险 ， 包括社保和商业保险 。 首先尽量为家庭全员办理好社保 ， 包括老人和小孩 ， 有的城市如北京 ， 医疗保险有“一老一小”可以参加 。
其次为家庭成员补充相应的商业保险 ， 目的是为了在万一发生意外的情况下 ， 你的家庭仍能够保持一定的生活质量 。 比如为夫妻双方选择一些健康险、意外险 ， 为孩子考虑重疾险和意外险 。
以上四类资金用途 ， 在家庭收入中的具体占比可随年龄和家庭成长情况而调整 。
【家庭理财的4大必备资金规划，你应该知道】如果说家是温暖的港湾 ， 是个人坚实的依靠 ， 那么对家庭财富进行合理、有计划的管理 ， 就是在加固堤坝 ， 能为家庭每一个成员保驾护航 。
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