上次已经谈了教育观， 说到教育， 有孩子就会有教育 。 而说到教育， 就离不开一样东西， 那就是钱， 教育作为一项很大的经济支出， 教育作为我们家庭一个非常重要的计划， 对于教育规划， 我们得重视 。 幸福的家庭都是相似的， 不幸的家庭各有各的不幸， 而不幸的原因大部分都来自于钱， 教育作为一项大的支出， 也占了我们的人生当中比较大的一部分时间， 可以说， 教育对孩子， 对我们都很重要 。 对家庭来说， 教育关乎了孩子未来的成长， 孩子的学习， 孩子的经历等等 。 因为教育的支出占比非常的高， 因此， 对教育做好一份计划是非常有必要的 。 教育计划大部分都来自于对孩子教育的费用， 进行规划 。 而子女教育规划通常是家庭理财规划的核心 。 子女教育又可分为基础教育和高等教育， 基础教育为九年义务教育， 高等教育为非义务教育 。 无论是何种教育， 都离不开教育规划， 无论是何种教育消费， 其使用的规划技术都十分相似， 因为高等教育费用普遍很高， 特别是大学教育， 所以对其进行理财规划的需求也很高 。 因为教育规划的主观因素主要是来自于父母， 父母家庭的经济实力对孩子未来的期望， 这些等等 。 所以每个父母对孩子设定的教育目标， 自称家庭财务的情况， 都影响教育的计划 。 就按目前普通人对于教育规划来讲， 很大一部分都是考虑到高中大学这个部分 。 具体情况根据每个家庭的不同具体设定 。 因为父母对子女的期望与子女的兴趣能力， 这些会有所差距， 而且子女在人生不同阶段， 兴趣爱好也不尽相同 。 父母对于教育规划要结合自己家庭的实际情况， 风险承受能力具体制定 。 现在很多年轻的夫妻不愿生孩子的原因就是因为教育的费用太高了， 培养出一个孩子需要花费的经济是几十万甚至更多 。 而教育又是一个很漫长的过程， 其中的花费也不在少数， 对教育的规划就显得至关重要 。 一个孩子教育基金也不是学费那么简单， 在其中包括了饮食， 交通， 一朝教育费， 娱乐费， 医疗费等等 。 而且因为教育是未来的事， 所以还要对未来适当考虑， 未来的因素主要是通货膨胀的因素， 所以应该还要考虑到通货膨胀 。 因为我们日常的经济主要来源还是工作收入， 所以对于教育基金的储蓄， 一般可以月存款或者定期存款 。 教育基金当中有两项比较大的开支， 这两笔大的开支可以大概计划到 。 第一笔就是学费， 第二笔就是生活费， 这两项的支出基本上淡了， 教育基金当中很大的比重， 所以， 教育基金主要就是考虑这两笔费用， 其他的费用可以适当考虑宽松一点 。 了解这些要求过后， 就可以开始根据自己的实际情况做相应的规划了 。 首先， 孩子未来的几个阶段 。 第一， 幼儿阶段 。 这个阶段时间最短， 孩子大概三岁的时候就要开始使用对比钱了， 而且这笔花费相比于小学来讲， 花费是比较大的， 所以我的建议是， 根据目前幼儿教育的标准计划 。 例如， 幼儿教育每学期要花费学费和其它费用， 大概是一万元， 3至4年的时间， 就要计划着8万元左右 。 写这部分资金因为需要快速使用的原因， 所以不能参加中高风险投资， 我的推荐是纯债基金， 利息高于银行存款的同时， 风险性也比较低 。 第二阶段， 小学阶段 。 小学的时间为六年， 这个阶段相比时间就会长一点， 从左手准备教育基金到小学阶段， 还是有相当一段时间的 。 所以需要使用到这笔钱的时间期限比较长， 而且因为小学教育属于义务教育， 教育支出相对较少 。 可以参考现阶段标准， 制定教育计划 。 所以我将这部分的钱分为两个部分， 第一笔钱前两年使用， 第二笔钱后四年使用 。 这笔钱， 第一部分可以投资于固收加模式， 另一部分可以进行中高风险投资， 定投基金例如 。 到了使用期限时可以把部分赎回或者随取随用， 您近期需要用的钱可以放入货币基金 。 后四年的钱也相同， 对于这里为什么建议投资的原因， 因为光把钱存在银行， 如果说家庭一般的情况下， 那么教育是一个很严重的问题 。 很可能教育支出会影响到家庭生活， 所以对于长时间不用的钱， 可以建议投资 。 三个阶段， 初中阶段 。 制定初中阶段的教育计划， 一般是开始制定教育计划， 十年过后的事了， 而且按照目前的九年制义务教育来说， 初中教育的主要花费主要是生活方面 。 在学费等方面， 支出并不大， 所以更多需要考虑的是生活方面的支出 。 针对时间和资金需求的问题， 毕竟这部分不分钱需要很长时间才会使用到， 中间的过程， 可以用这笔钱来投资股票型基金 。 第四阶段， 高中阶段 。 到了这个阶段， 基本上教育消费就开始增加了， 除了生活费和学费以及其他的费用之外， 各项费用都有了， 相应的增加 。 这部分的资金需求逐渐增大， 所以我的建议是， 这部分的钱可以用来投资股票型基金 。 这里再说一下， 为什么建议投资的原因？主要是因为存款， 很可能会导致未来， 不够支出的情况出现 。 第五阶段， 大学阶段 。 如果说家庭一般的基本上到这个阶段也就为止了， 但是按目前大学四年教育来讲， 基本上四年下来， 花费几十万司空见惯 。 可能未来大学教育会花的更多， 用花钱如流水来形容， 一点也不过分 。 这个阶段的推荐也类似， 可以投资股票基金 。 晚上到这里一个普通家庭的教育计划就差不多了， 后面的教育基本上就是因人而异， 有这个目标设定， 可以做相应的计划 。 这里说几个知识点和未来的具体几个情况 。 1.每个阶段的钱要分开存放， 不能把所有的钱都放在一起， 避免将来需要使用时， 混为一谈 。 2.制定好了相应的计划， 就需要严格的执行， 避免出现一些问题 。 3.所有的教育计划还必须考虑到未来的实际情况， 未来通货膨胀下， 钱会越来越不值钱 。 我用几个例子来说明实际情况， 而一般关于教育计划， 应该在生孩子过后就应该是考虑的问题， 本来也可以在生孩子之前就做好相应的教育规划 。 4.因为日常生活当中， 大家都为工薪族， 所以， 对于不同的部分， 采用的方法也不同 。 例如幼儿阶段， 这部分需要使用的钱则需要提前存好或者投资存债基金 。 到了孩子上幼儿园需要使用时， 可以全部取出或部分取出， 不要等将来需要时， 再从工资当中支出 。
关于通货膨胀的问题， 我用下面几个例子举例说明 。 我今年孩子一岁， 未来的通货膨胀为每年4%距离孩子上学的时间还有两年， 按目前的标准来看， 每学期的幼儿园学费6000元， 一年学费1.2万元 。 其余消费每个学期大概为2000元， 每年合计1.6万元， 而通货膨胀率有4%所以， 计算方法为（1+4%）5次方=1.216系数， 1.6*3年=6.4万元 6.4*1.216系数=77824元 。 通过计算可以得出， 未来幼儿花费大概为77800元 。 再看小学阶段， 现阶段， 小学标准学费500元， 生活费2000元， 其他费用2000元 。 合计每年为9000元， 六年共计54000元 。 考虑到通货膨胀率为每年4%， 而距离需使用对比前还需要11年时间， （1+4%）^11=1.539系数 。 54000*1.539=83106元 。 通过计算得出小学阶段的教育费用大概需要83000元 。 大概的算法， 其实就是这样， 初中高中等教育算法也相同 。
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