3、表外营业鱼龙稠浊 。
银行业 “黑天鹅” 的第三个栖息之地存在于银行的表外营业中 。 表外营业经常是银行内控办理的 “法外之地” ， 也往往是藏污纳垢的处所 。
早些年 ， 银行业 ， 出格是部门中小银行 ， 纷纷以年夜资管营业为两翼之一 ， 年夜举进军年夜资管营业、投行营业、同业营业等 ， 表外资产占比一度达到山河半壁 。 然而一些所谓的投行营业等 ， 究其实只是信贷营业的强行出表；而诸多的资管营业 ， 其实是银行本身的自弹自唱、自娱自乐 。
有人说 ， 良多银行的投行部分 ， 承接的其实就是表内授信没法经由过程审批的授信营业 ， 在营业来历上自己就属于 “带病授信”、先天有恙 ， 在贷后的办理中又经常 “讳疾忌医”、终当作不治 。 表外营业中的风险隐患要远弘远于表内营业 ， 在有的银行甚至是深不成测的黑洞 。
三
万物发展皆有本源 ， 黑天鹅是从哪里长出来的呢？“物必自腐尔后虫生” ， 梳理近几年来银行业的成长轨迹 ， 我们认为招致今天银行业黑天鹅乱飞的原因本家儿要有以下几点：
1、增加模式饮鸩止牵萝补屋 。
10多年前 ， 监管部分及银行带领就在疾呼改变 “傍年夜条目、垒年夜户” 的经营行为；10年来 ， “傍年夜条目、垒年夜户” 的做法却在一些银行持续加码（ 2018年 ， 中国银保监会本家儿席郭树清在陆家嘴论坛上指出：部门银行仍存在 “垒年夜户” 情结 ） ， 尤以中小银行为甚 。 这种屡禁不止、愈演愈烈的行为有其经营逻辑和实际必然性 ， 然而对于中小银行而言 ， “垒年夜户” 是一把双刃剑 ， 在给银行带来高利润的同时 ， 也会造当作潜在的重年夜风险隐患 。
起首 ， 授信的过度集中 ， 将鸡蛋放在一个篮子里 ， 自己就违反风险恰当分离的根基原则；其次 ， 过度授信带来的企业过度融资往往会导致企业经营行为发生畸变 ， 诱发道德风险和企业过度投资 ， 良多年夜型企业不是死在贷不到条目上 ， 而是死在贷了太多条目上；三是过度授信会使得企业倒逼、勒迫银行继续追加贷条目 ， 最终变成不成收拾之局 。
2、风险措置抱薪救火 。
小微企业信贷风险在曩昔几年里已然陆续表露、自生自灭 ， 一批年夜企业、集团企业的问题却还在发酵 ， 市场并未完全出清 。 当前风险引线有不竭标的目的上延爆之势 ， 当作为银行风险办理的心腹年夜患 。 僵尸企业何故 “僵而不死” ， 就在于 “年夜而不克不及倒” 的纪律在起感化 。 处所当局官员声称：一地经济成长既需要顶天登时的年夜企业 ， 也需要铺天盖地的小企业 ， 在现实工作中却往往更注重年夜企业的支柱感化和带动效应 ， 本地明星企业的陨落经常带来一系列的经济和社会问题 ， 甚至摆荡到本地本家儿政者在朝能力的声望和诺言 。
对于年夜型企业的经营困境 ， 从保就业、保不变、保 GDP、保上市公司 “壳资本” 等角度出发 ， 处所当局往往不会作壁上观见死不救 ， 而是会动用各类资本伸以援手 ， 包罗对银行续贷加贷施加影响等 ， 这种行为一方面在化解风险 ， 一方面也有可能累积更年夜风险 。 当下传出的深圳市当局放置数百亿资金为上市公司解燃眉之急的做法 ， 市场一片叫好 ， 然而这种行动究属权宜之计、不得已之举 ， 其结果和影响尚难预料 。
另一方面 ， 对呈现风险问题的年夜型企业、集团公司 ， 有些下层行、相关直接责任人员诿过饰非 ， 或是出于死马当活马医的侥幸心理 ， 往往不克不及应机立断准确行事 ， 或隐瞒环境 ， 或违规转化 ， 或化整为零 ， 或移花接木 ， 最终变成年夜祸；上级机构和高管人员措置重年夜风险时也往往投鼠忌器 ， 挂念重重 ， 畏手畏脚 ， 不如处置小微企业信贷风险简单明快 ， 最终不竭累积和加倍放年夜了风险 。
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