一、不得不说的余额宝
我想大部分的初识理财产品应该是从余额宝开始的 ， 余额宝让大家知道了原来钱除了存在银行还有一个选择就是放在余额宝 ， 并且它的利息比银行的要高很多 。 我也是在那时认识了余额宝 ， 了解了理财知识 ， 深入到了理财投资的行业 。 我刚刚上班才几年 ， 每月交了房租几乎就是月光族 ， 余额宝这款产品刚面世不久 ， 七日年化收益一度高达6% 。 我那时候只知道余额宝放入零钱给的“利息”比银行高 ， 感性上觉得一万块如果每天有一块我就很满足了 。 第一次看到钱生钱这么现实地发生着 ， 还是以余额宝这种方便的形式 ， 真的很开心 。 有那么一瞬间 ， 想到如果我有朝一日有很多钱 ， 那利息该是多大一笔钱 ， 所以说有钱人是多么快乐啊 。 随着余额宝的收益率下降 ， 我开始寻找替代品 ， 开始是微信零钱通 ， 后来是银行推出的类似产品如招行的薪金宝等 ， 也尝试过支付宝定期、货币基金、股票型基金等 ， 甚至在比特币一万美元高点上还买过2000块的比特币 。
毫无意外的是 ， 股票基金和比特币这种高风险的品种都是亏的 。 像人们常说的那样 ， 如果一个人没有熟练掌握开车技能他是不敢开车的 ， 但人们没有基础理财知识却敢去买基金买股票 ， 这显然很不合理 。 我意识到 ， 我必须慢慢去学习知识、了解经济、去理解理财产品背后的道理和规律 ， 于是有意识地关注理财知识 ， 再加上周围老股民的熏陶 ， 终于我的观念也慢慢改变了 。
二、周围环境决定你是否接受新鲜事物
在初次购买基金类不保本的产品时 ， 一般会有一个风险承受能力的小测试 。 我是稳健型 ， 可能大部分人都属于稳健型 ， 因为很长一段时间我们持有和父母那个年代的人一样的观点 ， 那就是本金坚决不能损失 ， 利息可以低一些 。 这很大程度上受到家庭环境和性格的影响 。 《工作前5年 ， 决定你一生的财富》的作者赚的第一桶金是她跟随父母投资的股票 ， 且她的父母很早就有理财的概念 ， 尽管她起步较晚 ， 但其实良好的家庭理财氛围对子女的助益良多 。 而我出身于农村 ， 信息闭塞 ， 父母希望孩子大学毕业之后找份工作养活自己就可以的 。 家人除了银行定期 ， 对基金保险之类的金融产品充满不信任 ， 对股票更是谈之色变 ， 拜影视剧中一些炒股失败的镜头所赐 ， 母亲时常叮嘱我说千万不要碰股票 。
这样的环境也让我在理财方面保守得多 ， 当然这不是坏事 。 由此是不是也能看出 ， 家庭环境对人影响巨大 。
三、正确看待理财产品的风险
基金股票不是洪水猛兽 ， 是一种投资品 。 投资品的风险主要来自投资标的物的自身风险 。 投资国债银行存款这类较为安全的资产显然安全一些 ， 安全代表收益和流动性可能低；投资给大企业和中小企业两者还款能力不同造成的投资风险也不同 。 我们知道 ， 风险、流动性、收益三者不能同时满足 ， 即风险低必然流动性或者收益差 ， 流动性和收益高必然风险不低 。 假设你可以开发一款理财产品 ， 这款产品就投资银行定期 ， 银行给你的利息你要拿出一部分给客户 ， 留一部分作为经营费用和利润 ， 那你给客户的利息一定是低于银行储蓄的 。 理论上来说 ， 各种投资品的风险大致是这样排序：银行存款<货币基金<债券<基金<股票<期货(虚拟币？) 。
以上是投资品天然的风险 。 还有一种风险值得特别注意 。 那就是自我膨胀满仓投入 。 人们常说“牛市人人都是股神” ， 市场好的时候 ， 如果你的投资准确率高达90% ， 意味着你投资每10次会正确9次 ， 你会倾向认为自己很厉害 ， 从而加大投入 ， 因为准确率高 ， 你会投入多次盈利作为本金 ， 但只要有10%的失败概率存在 ， 你总有一次会亏损掉所有利润 。
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