中年人和老年人的差别很大 ， 这里还是理解为即将退休或已经退休的老年人吧 。
老年人理财主要有两个目的：安享晚年和财富传承 。 如果钱不多 ， 那就不考虑财富传承了 ， 目的只有一个：安享晚年 。 两个目的 ， 各适合不同的理财方式 。
先说“安享晚年” 。 老年人的收支特点是支出大于收入 ， 进入了财富消耗阶段 。 这要求理财需要注意以下三点：
1）留出更多的现金类流动资产 。 如果年轻人理财需要留出3个月的流动资金 ， 老年人则可能要留出30个月的流动资金 。 因为大多数老年人除了退休金之外 ， 没有其他收入 ， 有的连退休金也没有 ， 所以要为临时之需准备更多的资金 。 现金类流动资产可以购买货币基金 ， 有3%左右的收益 ， 比活期存款更合算 。
2）控制从理财资金中提取的比例 。 理想状况是每年从理财资金中提取的比例不超过4% 。 例如一共有100万 ， 每年提取的金额不超过4万 。 这样的话 ， 如果理财方式得当 ， 理财资金不断不会逐渐减少 ， 反而会有所增加 ， 活多久都不用担心生活问题 ， 也不用担心正常的通货膨胀 。 如果资金太少而生活开支又没有压缩空间 ， 那就只能在保证基本生活的前提下尽量少提取了 。
3）不要采取过于激进的理财方式 。 即使资金太少不够养老 ， 或者退休前投资失误造成了严重亏损 ， 都不要想着通过激进的理财方式来弥补 。 高收益高风险 ， 万一期望的高收益没得到 ， 却再一次出现了严重亏损 ， 局面会更麻烦 ， 进入财富消耗阶段的老年人经不起高风险 。 建议股票类资产和其他高风险资产的比例不超过50% ， 并随着年龄增加逐渐降低高风险资产的比例 。
为了避免被骗 ， 在具体理财产品的选择上 ， 建议只选择银行理财和公募基金 。 其中 ， 银行理财要选择期限短、风险级别低的 ， 作为流动资产 。 保险也可以选 ， 但保险产品结构比较复杂 ， 灵活性不够 ， 收益也没有优势 。 如果经过仔细考虑和选择后 ， 觉得某款保险产品适合自己 ， 也可以选 。
接下来说“财富传承” 。 这个目的其实比较好打理 ， 按照常规的理财方式 ， 尽量实现资产保值增值就行 。 结合风险偏好和理财期限 ， 配置合适比例的股票类资产和债券类资产 。 如果想简单点 ， 那就股票指数基金和债券指数基金各50% 。
【中老年客户该如何理财？】
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