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家庭资产配置：投资时该如何分配资金呢？

百科知识家庭理财规划

文 | 银行螺丝钉 （转载请获本人授权 ， 并注明作者与出处）
有朋友问螺丝钉 ， 有的时候投资一个品种 ， 不知不觉就买多了 ， 遇到再次出现机会的时候 ， 就只能躺平了 。
投资的时候 ， 该如何控制资金量呢？又该如何分配资金呢？
今天来介绍一下 ， 比较标准的家庭资产配置方案 。
存量资金和增量资金
首先 ， 我们的资金 ， 可以划分为两类 。
一类是已经在手里的、长期不用的存量资金；一类是发生在未来的增量资金 ， 也就是收入 ， 比如每月的工资收入 。
对不同的家庭来说 ， 这两类资金的占比不同 。
刚工作不久的人 ， 没有多少存量资金 ， 但有定期的收入 ， 也就是工资；
而如果快到退休 ， 那家庭中资产主要是存量资金 ， 增量收入对家庭资产的影响就没有太大了 。
两部分资金 ， 都需要做好打理 。
存量资金 ， 如何配置？
对存量资金 ， 可以这样安排：
用「100-年龄」的比例 ， 分配好股票和债券 。
股票部分 ， 可以配置「100-年龄」%的比例；
债券部分 ， 可以配置「年龄」%的比例 。
例如 ， 一个平均年龄40岁的家庭 ， 长期不用的资金有100万 。
可以配置60万到股票类资产 ， 40万到债券类资产 。
这个债券类资产 ， 包括债券基金、银行理财、国债等 ， 都属于波动较小的稳健资产 。
债券类资产的配置 ， 通常可以一次性配置好 。
但是股票类资产这部分 ， 配置的时候要注意两点：
▼股票资产 ， 并不是计算出来金额后 ， 马上就适合配置
股票资产 ， 更适合在4-5星级阶段完成配置 。
例如 ， 市场回到4星级后 ， 配置到主动优选组合 。
需要注意的是 ， 即便是4星级配置 ， 短期里市场也会有波动 ， 可能持有大半年还是浮亏的 。
4星级买入 ， 持有3年以上 ， 收益也就大概率不错了 。
▼一般来说在4星级 ， 股票资产比例达到「100-年龄」就好
如果遇到5星级的好机会 ， 可以考虑再将年龄那部分的债券类资产 ， 适当拿出一部分 ， 投资到股票基金中 。
增量资金 ， 如何配置？
增量资金的投资方法 ， 也就是定投 。
每个家庭收入和开支的结构不同 。 按照国际惯例 ， 通常一个家庭 ， 收入的20%可以储蓄起来 。
以前的储蓄是零存整取 。
定投 ， 有点类似储蓄的特点 ， 只不过是零存到基金上 。 等达到高估后 ， 止盈取出 。
一个股票基金 ， 从开始定投 ， 到收益不错 ， 通常来说需要2-3年的时间 。
快的话几个月 ， 慢的话就得2-3年以上 。
例如 ， 2018年我们投资基本面120、500低波动 。
在开始的前2年 ， 都没啥收益；一直到2020年下半年 ， 基本面120才涨起来；2021年 ， 500低波动才涨起来 。
过去1年 ， 螺丝钉组合里大约有6-7只基金达到了止盈 ， 大部分都是2018年-2019年那轮低估的时候投资的 。
定投基金 ， 看成是一个3-5年期零存整取计划就好 。
从这里也就明白了 ， 螺丝钉几个组合的作用 。
（1）主动优选组合、钉钉宝365天组合 ， 都是配置型组合 ， 分别对应资产配置中的股票资产、债券资产 。
适合存量资金配置 。
（2）螺丝钉指数定投组合 ， 是定投型组合 ， 适合增量资金定投 。
当然实际投资的时候 ， 有的朋友也会用定投的方式 ， 投资主动优选组合 ， 也未尝不可 。
一般股票基金波动大 ， 回到4星级做定投也是可以的 。
股票基金配置 ， 需要注意啥？

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