【转载 学做家庭理财规划】 网友甲：80后年轻小夫妻 ， 两人收入共12000元/月 ， 按揭有房 ， 月供2800 ， 现存款45000 ， 无其他资产 ， 无小孩……
网友乙：月收入1万 ， 除去房租 ， 生活 ， 剩余的钱该如何理财
在日常答疑中 ， 经常会有类似这样的提问 ， 网友们对于自己的理财并没有一个明确的目标 。 理财一定要有明确的理财目标才能做到“有的放矢” ， 比如买房或者旅游 。 理财目标存在于我们生活的方方面面 ， 每个人都会有理财目标 ， 只是在缺乏理财知识的前提下 ， 对于自己的理财目标并不明确 。 那么该如何找到自己的理财目标 ， 并通过这些目标来规划家庭理财呢？
三步实现家庭理财规划：
一、建立理财基础 ， 做好风险管理
如果没有清晰的理财目标 ， 我们可以对照上方的资产配置表：
网友甲：有房贷 ， 有存款 。 目前处于构建基石层 ， 有现金账户 ， 但缺乏风险管理 。 风险管理 ， 假设网友甲目前房贷30万元 ， 甲夫妻双方收入相等 。 双方各自构建30万保额保险 ， 可用（重大疾病+定期寿险+意外险）组合方式 。 总保费控制在12000元以内 。
网友乙：也处于构建基石层 。 建立现金账户 ， 金额为6-12个月支出 ， 可以参考收入-储蓄=支出的方法 。 风险管理 ， 目前单身 ， 健康和意外的风险可能会对自身和父母家庭产生重大影响 ， 保险额度可以参考平均水平 。 例如目前重大疾病平均治疗费用在20万元左右 ， 保费控制在5000元以内 。
关于具体保险如何购买 ， 理财大学堂也有专门的课程 。
二、投资理财小处着手 ， 聚沙成塔
打好了基石层 ， 进入投资阶段
网友甲：有4.5万元储蓄 ， 通过月结余增加至5万元 ， 达到理财产品起点门槛 。 在没有识别能力之前 ， 重点选择“保本型人民币理财产品”等名称的理财产品 ， 期限根据自己对资金的安排决定 ， 一般高于同期银行储蓄 。 如何计算理财产品真实收益率 ， 我们在理财大学堂中是有专门的课程 。
网友乙：目前无存款 ， 可将目标定为一年实现储蓄5万元 ， 月储蓄即4200元左右 ， 继续沿用收入-储蓄=支出 。 将4200元进行划分 ， 30%投资于债券型基金 ， 30%投资于股票型基金 ， 40%用于普通定期存款 。 这些一定需要在发工资那两天完成 。
三、风险投资以及简易投资组合
学习理财知识、提高资金利用率
经过了前两个阶段 ， 对一些理财产品风险、投资收益以及操作方式都有了很具体的了解 ， 可以采用第二阶段中甲、乙两种方式结合做日常的基础理财 ， 有一定资金后选择性进行股票、金融产品或者P2P（融易创投）网贷等的机会投资 ， 以获取财富增值 。
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