一个长期的家庭资产配置分为两个层次
第一层次：
现金规划——至少要为家庭留足3到6个月的日常生活费用
保险规划——先买定期寿险 ， 实在没钱就买几份意外险
第二层次
投资规划——运用货币投资、债券投资、股权投资来做投资组合
什么是理财？
理财的真正目的 ， 是要追求自己一生财务资源收支的平衡 。
想达到这个目的 ， 我们需要做三件事：
一、管理自己现有的财富
二、追求合理的控制支出
三、对财务风险进行控制
简单的说 ， 理财的最终目的就是要让你可以非常潇洒的过好这一生 ， 每一个阶段都无需去担心金钱的问题 ， 而这一切 ， 需要从现在开始就进行规划 。
做理财规划其实就是为实现自己财务自由所采取的种种措施 。
理财规划的第一步是做投资规划 ， 投资规划不是人人都可以自己完成的 ， 这一个环节必须要有专业的人士来帮助你完成 。
那么 ， 作为一个需要别人帮助的 ， 现阶段对理财和投资一无所知的人 ， 我们需要先确定一个目标 。
目标可以分为以下几种(请大家自己去对照自己属于哪种)：
一、积累型(想积累退休金)
二、收入型(想增加当前收益)
三、增长型(想为重大支出积累资金 ， 住房 ， 汽车 ， 教育)
四、流动型(为紧急需要做准备 ， 如医疗)
五、安全型(为日常的衣食住行)
想清楚自己属于什么类型 ， 需要什么目标后 ， 就要开始做个人(家庭)的资产配置战略了 。
这个战略分为两个层次
层次1：储备现金 保险规划
层次2：投资的资产配置(证券选择、时机把握、评估调整)
讲到要做资产的配置 ， 请记住 ， 这一定是个长期的资产配置过程 ， 必须要考虑到时间价值因素 。
这里最需要考虑的问题是：
1、需要确定你要用什么资产来配置？(选产品)
2、需要确定你投资的时间 ， 是多长？(定时间)
3、最后需要确定你在这个你可以控制的时间段里 ， 你的预期回报率是多少？(计算综合回报)
所有的资产配置都适用以下这几个通用的方法
1、长期投资法
对某种产品购买后实施长期持有(3年－－5年) ， 这种方法最简单 ， 成本最低 ， 费用最低 。
2、恒定混和法
就是你一开始就按事先确定好的比例来购买产品 ， 这个比例定好后 ， 以后只要一有钱就按比例继续投入 。
3、组合投资法
这种方法带有主动性 ， 需要经常去调整自己的投资组合 。 这是三种方法中最复杂的一种 。
大家了解一下即可 ， 不需要懂太多 ， 因为这是专业人士需要为你做的事情 。
判断你的理财师专不专业 ， 就看他会不会这几种方法 。
复习一下这段 ， 从家庭配置的第一个层次开始 。
现金储备 ， 就是你家庭里的所有现金资产 ， 你存在银行里的所有的钱 ， 活期 ， 定期等 。
在做所有的家庭资产前 ， 第一步也是最重要的一步 ， 你需要先为自己的家庭成员或是整个家庭做好保险规划 。
现金储备和保险规划是理财金字塔的基座 ， 在没有搞好这个层次就去搞第2个层次 ， 是理财最大的误区 。
家庭保险规划
保险第一个误区 ， 不是保小孩 ， 而是要保家庭中最重要的那个人 ， 不是说小孩不重要 ， 这个重要性其实就是看谁是你们家对家庭收入贡献最大的那个 ， 如果缺了他 ， 你的生活会马上发生变化 ， 家庭会立即陷入困境 ， 从这个角度出发 ， 小孩不是你保障的首选 。
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