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结论：家庭理财规划需要先配置保险 ， 来维持家庭财务和收入的稳定持续 ， 保险是财务稳定器 ， 而不是理财增值工具
家庭理财规划中 ， 我们除了保留基本的消费周转资金 ， 用于解决日常消费外 ， 我们还需要建立一个家庭保障账户 ， 用来解决未来存在的不确定财务风险 ， 通过保险这个风险管理工具 ， 实现财务风险转移 ， 保持家庭财务的确定性 。
文章插图
我们从家庭财务角色出发 ， 来考虑家庭保障的规划 ， 注重杠杆性 ， 避开储蓄理财保险
１家中退休老人
如果是家里退休的老人 ， 爷爷奶奶的角色 ， 这个阶段已经没有了家庭责任 ， 而是考虑享受退休生活的阶段 ， 对于居家养老的老人保险的配置 ， 首先是基本的社保医疗保险 ， 解决基本医疗报销的问题 ， 然后再配置商业的百万医疗保险和意外保险 ， 覆盖社保外用药和住院花费问题 。 退休老人这个阶段已经不适合买重疾险了 ， 保费高过保额 ， 失去了财务风险杠杆的作用 。 应该给老人配置一个专门的老人防癌险 。 然后加入老人大病互助社群比如相互宝等大病互助社群 ， 解决大病保障花费问题 ， 这样家中退休老人的保障问题就解决了 ， 不会因为疾病和意外消耗个人养老金和家庭储蓄 。
２家中丈夫妻子
【家庭理财中保险应该如何配置？】一般来说 ， 家中丈夫是家庭经济支柱的角色 ， 家庭收入主要来源 ， 属于家庭保障优先配置的角色 ， 除了考虑基本的健康保障外 ， 还需要考虑死亡风险给家庭未来收入和财务带来的冲击问题 ， 需要配置定期寿险 ， 一般家庭经济支柱的配置顺序为：医疗保险＋意外保险＋重疾保险＋定期寿险 ， 前面三个保险都是配置消费型健康保障保险 ， 低保费撬动高保额 ， 把家庭经济支柱存在的疾病和意外带来的巨额财物开支风险转移给保险公司 ， 然后再配置一给消费型定期寿险 ， 补偿家庭经济支柱再事业发展期和孩子成长期出现身故风险 ， 让家庭失去收入来源 ， 无法维持正常生活的风险 。 妻子如果也是家庭主要收入来源 ， 也要按照这个顺序配置 ， 如果不是 ， 那只需要配置前面三个消费型健康保障保险就可以 。
３家中小孩
一般从财务角度出发 ， 小孩保险的配置比较简单 ， 因为小孩在家庭角色中 ， 属于纯支出角色 ， 不需要承担家头责任 ， 所以寿险是不需要配置的 ， 保监会对于小孩寿险配置有严格限制 ， 避免出现道德风险 ， 而且市面上大部分寿险身故风险都是１８岁才生效 ， 给小孩买就是买空头支票 ， 增加财务负担 。 只需要配置基本的医疗和意外保险 ， 加上一个定期重疾保险 ， 保障到成年期或者２５－３０岁成家年纪就可以 ， 成家以后再根据自己家庭需求和角色去重新配置家庭保障 ， 一般小孩的健康保障保费１０００－２０００就可以解决了 。
４家庭保险配置误区
家庭保障账户规划应该是先杠杆 ， 后储蓄 ， 很多人在买保险的时候都偏好各种返还理财保险 ， 这种保险同样的保障条款 ， 保费贵很多 ， 甚至翻倍 。 家庭保障账户规划一定要以杠杆性为主 ， 体现保险的风险杠杆作用 。 配置消费型为主 ， 基本保障解决了 ， 再去考虑储蓄理财型保险 ， 规划家庭未来现金流比如家庭养老金储备 ， 注重长期储蓄稳定性 。
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