理财规划指南：20、30、50岁应该怎样做投资？ _理财规划

有多少年轻人过着“今朝有酒今朝醉”、“月月光”的日子？这张图real真实了！

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机智姐觉得对于年轻人来说，短期陷入这样的情况是比较正常的，毕竟刚毕业不久，收入往往也不是很高，但是如果长期都是这样入不敷出的状态，未来的生活保障恐怕也会比较危险。
下面是一张人生收支曲线图：

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假设一个人活到80岁，大约在25岁时收入可以大于支出，在60岁后收入开始小于支出，所以收入大于支出仅有35年。
庄子云：谋无主则废，事无备则困，这些积蓄怎么转变为60岁退休后的生活保障，增加未来日子的“安全感”和“确定性”，是每个人都需要明白的课题，当然每个年龄阶段，我们需要做的投资决策并不相同。
1、年轻人要做资产类投资
在25岁左右，受到最大的约束就是资金，可能经常会听到的一句话就是“我就这么点钱，投资翻番都没用”，其实这话不对，因为它忽略了年轻人最大的优势——时间。
你知道“复利公式“吗，找到好的投资标的，用时间换空间，你在青年时期就可以开始积累财富，到中年时候或许就很可观了。
这里机智姐也鼓励年轻人在力所能及的情况下多做资产投资，包括有形的资产和无形的资产，有形的资产譬如房子、黄金等，无形的资产最重要的就是对自己的投资，让自己变得越来越“值钱” 。

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2、壮年要做风险投资
当我们进入壮年时期，一般情况下，是我们“最能挣钱”的时候，也意味着这个时候你的风险承受能力越来越强，在这个阶段，你可以适当加大风险资产的配置，如股票、基金等，毕竟高风险和高收益并存。
但是除了目标是“赚钱”的投资，你也得留下几笔其它的钱傍身，标准普尔公司（S&P）通过调研10万个家庭，提出了一个家庭资产配置方案，很有借鉴意义。
这个方案把家庭资产分为4个账户，依资金的重要和紧急程度来进行区分：

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标准普尔建议的资产配置方法，别称1234法，把资产配置分成了四大块：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本增值的钱，分别占了10%、20%、30%和40% 。
不过大家一定要注意一点，这个投资方法分成4块是比较科学的，但1234比例照搬照抄是不行的。因为不同的家庭有不同的风险偏好跟诉求，所以每个家庭的资产配置都应该根据自身的财务状况进行调整。
拿保命的钱举个例子，标准普尔建议要占到家庭收入的20% 。也就是说如果一个家庭一年收入20万，就得买4万块的保险，你也舍不得，而且也没必要买这么多。

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第一个账户是要花的钱，是家庭3-6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。
第二个账户是保命的钱，是专门用来解决突发情况的大额开支。这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命，这个账户一般可以买意外伤害和重疾保险。