对于大多数人来说，买房都需要向银行贷款，这里面就牵扯到一个重要问题——还款方式 。一般买房贷款的还款方式有两种：等额本息和等额本金 。
对于这两种方式到底应该怎么选，其实很多人心里都没数 。通常情况下，银行默认的是等额本息，你不主动提出来，银行是不会更改的 。
最近，房贷利率又双叒叕涨了，贷款成本越来越高，全国各地首套房利率已经普遍在6%附近了，二套房更夸张，有些银行甚至已经破了7%！你搞不懂“等额本金”和“等额本息”的区别，可要吃大亏了 。
一字之差，大有不同
等额本息是按照贷款的本金总额和利息总额全部加起来，然后再平摊到每个月还款的数额上面，每月偿还同等数额的款项（包括本金和利息） 。
等额本金是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，每月还款数越来越少 。
下面用一张图来看看不同还款方式下，每月还款中利息和本金的构成：
2种还款方式的示意图
经过图上这一比较，每月还款中本金和利息的差异就明显了 。
等额本息，虽然每个月还款的金额是一样的，但是实际上前期的利息比较多，本金比较少，而越往后所还的利息占比越少，本金占比越多 。
采用等额本金的还款方式，每个月还的本金是一样的，前期还的利息和本金比较多，但是越往后面，随着本金的减少，利息也会相应的减少 。
哪种更划算？
举个例子，假如你贷款100万，贷款利率按基准利率4.90%计算，贷款20年，那么两种不同的还款方式，还款金额区别如下：
100万贷款，4.9%年利
同样的贷款额度和年限，等额本金比等额本息还款的利息总额少7.87万元，这个数字你可能觉得不是很敏感，差异不大 。再举个例子：
如果按照现阶段（2021年8月）各地区最新的贷款利率均值6.05%来计算的话，等额本金比等额本息还款的利息总额少11.88万元 。这差额可抵得上普通白领一年的工资了 。
100万贷款，6.05%年利
经过数据对比，我们可以看到，同样的贷款金额、期限和利率，总利息：等额本息＞等额本金 。这么一算，你肯定觉得银行坑了你，对吧？其实如果把资金的投资价值计算在内的话，两者实际的利息是差不多的 。
到底怎么选？
看了上面的图表对比，你可能直观觉得等额本金能省利息，会是更好的选择吧？但是有几个因素还是要考虑的：
新的投资机会与贷款成本间的平衡问题如果你当下有好的投资渠道和机会，收益高于贷款利息且风险相对稳定，那么你可以选择等额本息的还款方式
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