很多中国人都有买房情结 。
每年西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心都会发布一份《中国家庭财富调研报告》
我们连续看了好几期发现：房产始终是家庭资产配置的重要部分 。
2018年：房产占比最高达77.7%，而金融资产的占比仅为11.8% ；
2020年：住房资产增加对财富增长的贡献率近70%；
2021年Q2：房产和金融投资是影响财富变动的关键因素 。
随着“房住不炒”的深入人心，房产投资有所降温，但在家庭资产配置中仍然是主角 。
较高的房产比例会占用了家庭过多的资金流动性，挤压了家庭的金融资产配置 。 配置品种的过于单一也使得家庭抗风险能力不足 。
文章插图
来源：2018年财富报告
报告的最后呼吁道：
「中国家庭资产配置不应以房产为核心」
那到底怎么配更合理？从何下手呢？
其实很简单，分为以下这“四笔钱”就可以 。
这是来自标准普尔家庭资产配置的理念，是在调研全球数十万个家庭的基础上得出的 。
01
第一笔钱：日常开销
一般为家庭3-6个月的生活费，占家庭资产的10% 。
这部分钱主要是放在货币基金以及一些银行活期储蓄中，因为其具有随用随取，收益稳定的特点，方便保障家庭短期支出等流动性需求较高的开销 。
但这部分钱的占比不宜过高，过高的话会导致无法做其它投资 。
02
第二笔钱：投资升值
即可以为家庭资产创造收益的钱，一般占家庭资产的30%左右 。
这部分钱主要是合理配置一些股票、基金以及房产等有风险但能创造出高回报的部分，最重要的是在自身可以承受的风险范围内进行投资，也就是说无论盈亏都不能对家庭有致命性的打击，这样才有利于后续从容抉择 。 另外，也要注意分散合理配置
03
第三笔钱：保值增值
一般占家庭资产的40% 。
这部分钱主要是保障家庭成员的养老金、教育金和留给子女的钱等，所以要保证本金能够抵御通货膨胀的侵蚀，可能对收益的要求不一定很高，但要是长期稳定的 。
这一账户最重要的是，首先不能随意取出使用，防止因为一时需要买车或者其他支出就轻易取出这部分钱；
其次每月或者每年都要固定存入一定的金额，这样才能积少成多，避免日常花销过度 。
04
第四笔钱：保险兜底
也就是保命的钱，一般占家庭资产的20% 。
这个账户主要以意外伤害、重疾保险等为主，保障家庭突发的大额开销 。
生活中充满了不确定性，我们总是忙着攒钱和投资，但有可能因为一次意外会让你的资产一夜为零，甚至背上负债 。 家庭保险是转嫁疾病风险和意外风险的必备工具，在不确定的未来中给你的生活托底 。
前三笔钱都是为了生钱，而最后一笔是护钱，为我们的投资和生活织一个安全网 。
【家庭理财，记住管好这“四笔钱”】当然以上各项资产比例不能一概而论，大家可根据家庭的具体情况确定 。
比例可能有所不同，但通过合理的资产配置，抵御风险和通货膨胀，
「让生活越来越美好的愿望是相同的 。 」
（投资有风险，入市需谨慎）
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