1．消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等 。
2．投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资 。
3．自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款 。
省钱--节约
在现代社会中 ， 不是所有的收入都可用来支应支出 ， 有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税 ， 因此在现金流量规划中如何合法节省所得税 ， 在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税 ， 也成为理财中重要的一环 ， 对高收入的个人更成为理财首要考虑 。 包括：
1．所得税节税规划；
2．财产税节税规划；
3．财产移转节税规划（该项境外较多采用） 。
护钱--保信
护钱的重点在风险管理 ， 在指预先做保险或信托安排 ， 使人力资源或已有财产得到保护 ， 或当发生损失时可以获得理财来弥补损失 。
保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时 ， 仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口 ， 降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击 。
为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障 ， 必须支付一定比率的保费 ， 一旦保险事故发生时 ， 理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入 ， 来应付家庭或遗族的生活支出 ， 或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出 。 此外 ， 信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外 ， 不受债权人的追索 ， 有保护已有财产免于流失的功能 。 包括：
1．人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险、养老险 。
2．产物保险：火险、责任险 。
3．信托 。
4．基金定投 。
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