看似风光，压力也大？中产家庭理财有哪些门道？请收好 _家庭理财

2018-11-26 13:04 | 浙江新闻客户端 | 孟文龚莹

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什么样的家庭称得上中产？标准不一而足，但一般而言，家庭年收入50至100万，职场精英社会中坚，看起来光鲜亮丽，应该就是中产无疑了。然而中产人群大多有老有小有房有车，看似风光，压力也大。在社会飞速运转的当下，中产阶级更需要对家庭资产进行合理配置，今天我们就来分享一个中产家庭的理财故事。
王教授今年45岁，早年靠勤工俭学和助学金一路念完大学公费出国留学，取得生物科技博士学位后，在美国某高端研究机构工作了将近十年。 5年前，他回到国内在大学任职，去年有了一对可爱的双胞胎儿子，妻子是全职太太，岳父岳母也住在王教授家帮忙照顾小孩。
上有老下有小，一大家子的生活需要安排，王教授渐渐开始焦虑，并找到了中国银行浙江省分行营业中心的理财经理龚莹，希望获得家庭资产配置的专业建议。
龚经理了解到，王教授目前的资产，一是工资和每年暑假到美国参与的一个长期项目，两项收入相加全年30多万元；二是金融资产，现有存款5万元，加上股票基金，共85万元。
家庭资产负债方面，王教授一家现居教师宿舍，无租金支出。美国一栋房产价值520万元人民币，房贷260万元，需10年还清；同时美国房子年租金收入20万元。因添丁加口，近期王教授物色了一处560万元的新房，准备购入。
支出方面，王教授全家每月固定支出1万5，年度旅游支出3万。对于子女教育，他打算让两个儿子在国内读国际学校，再到美国念高中和大学。
另外，王教授计划60岁退休后全家去美国定居。他想知道，以他目前的收入能否支撑家庭开支、换房、子女教育、养老金储备等诸多计划？还能剩余多少资金来进行投资理财？

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分析过王教授的现状，龚经理给出的建议是：
一、王教授是家庭主要支柱，老夫少妻子女幼小。所从事的工作专业要求高、有一定的技术含量，一荣俱荣，一损俱损。须事先对各类责任，身体状况全方位做出安排。定期寿险、重疾和大病医疗补充保险是必配，遗嘱及信托也需提前考虑。
二、住房也是急需解决的问题。王教授手头没有足够现金，短期内也无法支付新房首付，综合国内外经济情况，建议先将美国房产出售，所得现金用作新房首付和日常开支，同时适当减少房产投资比例，降低财务负担，以应对教育支出。
三、王教授计划让孩子在国内读国际学校，然后到美国念高中大学，花费不菲。经过测算，假设投资报酬率至少等于学费成长率，儿子学费现值464万，在总体家庭规划中，教育经费可考虑分红型保险。
四、退休后全家去美国定居，需要准备大量资金购房、购车、安排养老，建议他投资定期定额高成长型的股票基金。同时，配置中低风险的理财产品和极低风险的结构性人民币存款。流动性资金的配置可以考虑中行的“日积月累”、“乐享天天”、“余额理财”等现金管理类产品，提高理财收益。
一句话点评：
家家有本难念的理财经，资产配置做不好，中产家庭也头疼。
（中国银行浙江省分行营业中心龚莹供稿）
【看似风光，压力也大？中产家庭理财有哪些门道？请收好】