随着公众收入水平的提高 ， 如何为自己理好财 ， 使自己的财富达到最大化 ， 实现财务自由 ， 其实也很简单 。
【转载 个人理财规划“五部曲”】 根据您的生命周期进行规划
从目前理财的资金使用情况来看 ， 以储蓄、保险、股票、债券、基金、信托等金融产品为多 ， “我们所要做的就是为客户寻找一个最适合的理财组合方式 ， 以确保其资产的保值与增值 。 ”
一般人的理财规划包括个人生命周期各个阶段的资产、负债分析 ， 现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划 ， 投资目标确立与实现 ， 职业生涯规划 ， 子女养育及教育规划 ， 居住规划 ， 个人税务筹划及遗产规划等各个方面 ， 涉及现有及未来的财务资源 ， 最终目的是达到财务自由 。
让资产与负债进行动态匹配
“理财规划最核心的理念是对资产和负债进行动态的匹配 。 ”刘海建认为这个匹配的过程一般分为五个步骤 。
第一步 ， 盘点自己的资产状况 。 包括存量资产和未来收入的预期 ， “知道有多少财可以理 ， 这是最基本的前提 。 ”
第二步 ， 设定理财目标 。 需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标 。 理财目标可能会有多个 ， 例如买房、购车、育儿、养老等 。 在多个理财目标之间进行合理的资源分配 ， 有利于理财目标的顺利达成 。 “一般来说 ， 对于养老等长期目标 ， 如果优先配置现有资产 ， 将取得最佳的复利增值效果；如果预期将来收入有较好的提升 ， 也可以将现有资产配置在中短期目标上 ， 长期目标以将来提升的收入来增加投资实现 。 ”刘海建提醒大家 。
第三步 ， 构建风险防范体系 。 不要有超过偿还能力的债务 ， 保留好家庭应急预备金 ， 购买人身及家庭财产保险 ， 是保障家庭财务平稳运行的可采取措施 。 刘海建举例：“这就犹如一艘在大海上航行的船 ， 安全航运是最基本的要求 ， 优先考虑的不是它能多快到达目的地 ， 而是如何保障船能平稳航运不至于翻船 。 ”
第四步 ， 进行战略性资产配置 。 即把现在的资产及将来的收入投资在不同的实物资产或金融工具上 ， 以及同种实物资产或金融工具的不同个别产品上 ， 以实现特定风险基础上设定的收益水平 ， 或在特定的收益水平上尽量降低风险 。 “没有最好的理财方案和理财产品 ， 只有适合的理财方案和理财产品 。 ”
第五步 ， 理财方案跟踪与调整 。 “任何制订好的理财方案都不可能是一劳永逸的 ， 在遇到诸如成家、生子、失业、遗产继承等家庭重大变更事项或者经济进入新一轮的运行周期时 ， 需要对原订的理财方案进行相应的调整 。 ”但是 ， 刘海建也强调 ， 理财规划不应是短期内随意改变方案或放弃原来制定的目标或方案 ， 频频变动原订方案也会适得其反 。
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